No pots assumir la hipoteca ?

És habitual que a l’hora d’adquirir un habitatge en propietat, les persones hagin de demanar un préstec hipotecari a una entitat financera, ja que no es disposa dels recursos econòmics suficients per afrontar la compra. Les hipoteques es constitueixen a través d’una escriptura davant del notari en què entitat financera i comprador, que es convertirà en el deutor hipotecari, estableixen uns acords a complir al llarg d’uns anys: l’entitat financera deixa uns diners que el deutor haurà de retornar, junt al pagament d’uns interessos.

Com que la durada dels préstecs hipotecaris és força extensa, poden succeir imprevistos financers, canvis en el mercat o en la situació personal dels deutors, que dificultin en algun moment el pagament de les mensualitats que es van acordar.

Per tal de facilitar el pagament de les quotes hipotecàries, o evitar els riscos de pèrdua de l’habitatge habitual que suposaria deixar d’atendre les mensualitats,  l’administració ofereix dues vies d’ajuda per a les famílies que es trobin en aquesta situació.

El servei d’assessorament sobre el deute hipotecari Ofideute ofereix assessorament i suport gratuït a les famílies que presenten dificultats per atendre el pagament dels préstecs hipotecaris i que es troben, per aquesta causa, en risc de perdre el seu habitatge principal.

L’objectiu del servei és evitar els desnonaments de les famílies provocats per la falta de pagament de la hipoteca. Per això, Ofideute informa a les famílies sobre les conseqüències de l’impagament hipotecari i les seves responsabilitats davant de l’inici d’un possible procediment judicial d’execució hipotecària. Ofideute s’ofereix a intercedir per la família davant de l’entitat financera creditora per renegociar un nou acord pel retorn del préstec hipotecari que en faci viable el pagament i el manteniment de la família a l’habitatge, o per buscar fórmules alternatives que permetin evitar el desnonament.

QUÈ PUC FER DAVANT D’UN PROBLEMA D’IMPAGAMENT DE LA HIPOTECA?

Si et trobes amb quotes pendents de la hipoteca, o preveus que puguis tenir problemes per fer-hi front, el primer que cal és adreçar-se a l’entitat financera amb qui tens el préstec hipotecari i explicar-li les dificultats de pagament per negociar solucions. Hi ha diferents mecanismes que tenen les entitats financeres que poden alleugerir aquesta càrrega, segons si es tracta d’una situació que es preveu que sigui temporal, o més a llarg termini. És important que abans que sorgeixi el problema de pagament, ja us hi pugueu adreçar.

En cas que el deute ja sigui important i s’hagi iniciat el procés de reclamació judicial del deute o d’execució hipotecària, cal que demaneu assessorament legal al Servei d’Orientació Jurídica (SOJ) que us correspongui segons el vostre municipi de residència. És important que tingueu en compte que la no recepció de les notificacions judicials no eximeix a les persones interessades de les seves responsabilitats ni s’allargarà el termini; si no recepcioneu la notificació en mà, es farà via publicació d’edictes i el procediment judicial seguirà el seu curs sense el vostre coneixement; per tant, és fonamental que atengueu les notificacions dels jutjats i ho actueu el més ràpid possible.

En cas de no arribar a un acord amb l’entitat financera, o si l’acord que proposen no et sembla adient, us podeu adreçar al servei d’Ofideute, que analitzarà el cas i farà d’interlocutor amb l’entitat per intentar trobar l’estratègia més vàlida per atendre el deute i evitar el desnonament.

QUÈ OFEREIX EL SERVEI D’OFIDEUTE?

Un cop el Servei disposi de tota la documentació, Ofideute analitzarà el contracte hipotecari, el deute pendent actual de la hipoteca i la capacitat de pagament actual de la unitat familiar, i plantejarà una proposta de les noves condicions de retorn del préstec a l’entitat financera que en faci viable el seu pagament i, per tant, el manteniment de la família en l’habitatge; o en el seu defecte, altres opcions com la dació en pagament, adherir-se al Codi de Bones pràctiques, plantejar un lloguer social obligatori, negociar un lloguer assequible, etc.

Per tant, Ofideute estudiarà i farà d’interlocutor amb l’entitat financera per presentar en cada cas la proposta més adient en funció dels instruments i possibilitats de les diferents entitats financeres, la capacitat de pagament de la família i els recursos de l’Administració disponibles.

QUÈ ÉS LA MEDIACIÓ?

És un procediment voluntari de resolució extrajudicial de conflictes mitjançant el qual les persones consumidores i les entitats financeres promouen l’obtenció d’una solució consensuada a un desacord amb la intervenció d’una persona mediadora que actua de manera imparcial, experta i neutral.

QUI POT SER USUARI D’OFIDEUTE?

Aquest servei gratuït d’informació i assessorament s’adreça a persones que no poden pagar la hipoteca o no poden respondre d’un aval, per haver disminuït els ingressos.

• Famílies hipotecades propietàries d’un únic habitatge i que l’utilitzen com a habitatge principal, i que no poden atendre les quotes del seu préstec hipotecari, o preveuen no poder atendre-les en el futur.
• Famílies que per l’impagament de préstecs amb garantia immobiliària, estan en risc de perdre el seu habitatge principal i no tenen altres propietats immobles.
• Avaladors de préstecs amb garantia hipotecària que, per motius d’impagament, estiguin en risc de perdre el seu habitatge.
• També es poden adreçar al servei els consumidors que volen iniciar una mediació en consum per discutir la supressió de les clàusules abusives als seus contractes hipotecaris.

QUINA DOCUMENTACIÓ HE DE DUR A L’ENTREVISTA?

Per poder iniciar l’assessorament o mediació amb l’entitat financera, cal que ens aporteu un seguit de documents que són necessaris per poder analitzar el cas i quina és la capacitat de pagament de la família. Un cop analitzada la documentació, des del Servei us donaran cita per mantenir una entrevista personal. Les entrevistes poden ser telefòniques o presencials, a la seu del Consell Comarcal del Vallès Oriental, els dilluns de 09.30h a 14h i els dimecres de 16.15h a 19h, sempre amb cita prèvia.

La documentació que cal aportar amb caràcter previ a l’entrevista és:

• DNI o NIE de tots els titulars i avaladors, si escau, de la hipoteca.
• Escriptura de compra de l’habitatge.
• Escriptura de la hipoteca. Si s’han fet diverses hipoteques sobre un mateix habitatge o aquesta s’ha anat modificant amb el temps (el que es coneix com a novació), també cal aportar-les.
• Informe o certificat de l’entitat financera amb l’estat del préstec o del deute, que reculli les quotes pendents, capital inicial, capital pendent, terminis del préstec, tipus d’interès actual i import de les quotes.
• L’últim rebut pagat de la hipoteca.
• Certificat d’empadronament de tots els membres de la unitat familiar (cal demanar-lo a l’Ajuntament corresponent).
• Certificat d’ingressos de tots els titulars de la hipoteca i dels membres de la unitat familiar: últimes tres nòmines de cadascú, si treballen; certificat e prestacions (desocupació, jubilació, invalidesa…, tant si se’n perceben com si no; darrer IRPF presentat…).
• Notificacions judicials rebudes: l’inici del procediment d’execució hipotecària, la comunicació de la subhasta de l’immoble…
• Altres documents que afectin els titulars de la hipoteca o membres de la unitat de convivència (acords de separació, resolucions acreditatives de discapacitat, famílies monoparentals o nombroses…).

QUÈ ÉS EL CODI DE BONES PRÀCTIQUES?

Amb l’objectiu d’alleugerir l’impacte en les quotes de l’increment dels tipus d’interès, els deutors hipotecaris que reuneixin els requisits establerts compten amb el Codi de Bones Pràctiques. Aquest instrument es recull al Real Decreto-ley 19/2022 i estableix l’obligatorietat que la teva entitat financera t’informi de la possibilitat d’acollir-te a algunes de les mesures que contempla, com una reducció de tipus d’interès, establir un període de carència, sol·licitar una reestructuració, etc.

QUÈ ÉS LA DACIÓ EN PAGAMENT?

La dació en pagament és la transmissió o lliurament de l’habitatge per part dels propietaris, titulars d’un préstec hipotecari, a l’entitat financera (o societat del seu grup), a canvi que aquesta doni per saldat el deute que té contret. És a dir, el deutor no compleix la seva obligació dinerària de retornar el capital prestat, i acorda amb l’entitat que aquesta obligació quedi extingida a canvi d’un acord diferent, que es concreta en el lliurament de l’immoble.

La dació en pagament no és obligatòria per cap de les dues parts, i requereix que els titulars de l’habitatge i l’entitat financera arribin a un acord.

TENS CLÀUSULES ABUSIVES A LA TEVA HIPOTECA?

Si com a consumidor, tens clàusules abusives en el teu contracte hipotecari de l’habitatge habitual, des d’Ofideute també s’inicien mediacions en consum amb els creditors per discutir la supressió d’aquestes clàusules.

Abans de sol·licitar la mediació de consum, has de presentar una reclamació prèvia a l’entitat financera amb la que hagis tingut la relació de consum. Un cop ha transcorregut un mes sense haver obtingut resposta o en cas que la resposta obtinguda no satisfaci les teves pretensions, podràs iniciar el procediment de mediació amb Ofideute.

En els contractes de crèdits i préstecs hipotecaris, els consumidors tenen dret a sol·licitar l’eliminació de les clàusules abusives, com poden ser:

• les que inclouen un tipus d’interès de demora superior a tres vegades l’interès legal del diner vigent en el moment de la signatura del contracte.
• les que estableixen un límit a la variació a la baixa del tipus d’interès contractat, i tinguin com a mínim una de les següents característiques:
• que s’hagi fixat un límit a la baixada del tipus d’interès, però no a la seva pujada.
• que el límit establert en la baixada del tipus d’interès sigui superior al 50% del valor de l’índex de referència aplicable en el moment de la contractació que figuri en el contracte, amb la única excepció dels límits que s’estableixin en l’1% (en aquest cas, no aplicaria la limitació percentual del 50%).
• que la diferència entre el límit fixat en el contracte per a la pujada i la baixada dels tipus d’interès sigui superior a 5 punts.

Les prestacions econòmiques d'especial urgència constitueixen un instrument destinat a abordar situacions d'emergència en l'àmbit de l'habitatge. Aquestes prestacions tenen com a finalitat possibilitar:

1. La permanència en l'habitatge de la persona sol·licitant i de la seva unitat de convivència.
2. L'accés a un nou habitatge, per pèrdua de l’habitatge habitual.

Aquestes ajudes s’atorguen fruit d’una mediació social i seguiment de caràcter personal i es concedeixen a fons perdut.

El seu objectiu és prestar assistència a les famílies amb sobreendeutament, amb l'objectiu de facilitar la permanència en la seva actual residència o facilitar un reallotjament més adequat.

PRESTACIÓ ECONÒMICA D’ESPECIAL URGÈNCIA PER DEUTE DE QUOTES HIPOTECÀRIES

Documentació:

• Informe social emès pels serveis socials municipals d'atenció social primària o especialitzada sobre la situació de la unitat de convivència.
• Llibre de família, si escau.
• Sentència judicial o conveni de separació o divorci, si escau.
• Les tres últimes nòmines prèvies a la presentació de la sol·licitud. En el cas de no poder aportar la/les nòmina/es perquè encara no se'n disposa, el contracte de treball. En el cas de treballadors per compte propi, la declaració trimestral d'IRPF corresponent.
• Escriptura de préstec hipotecari sobre l'habitatge o nota simple del Registre de la Propietat.
• Certificat de l'entitat creditora on consti el nom de la persona titular, l'immoble hipotecat, la data de constitució del préstec i el detall de les quotes vençudes i no pagades.
• Documentació relativa al procés d'execució hipotecària, en el supòsit en què s'hagi iniciat, el justificant d'haver sol·licitat el benefici de justícia gratuïta i el compromís escrit de sol·licitud de l'arxiu de la demanda que s'hagués interposat.
• Sol·licitud de transferència bancària a nom de la persona sol·licitant, signat per aquesta i formalitzat per l'entitat atorgant del préstec hipotecari o document acreditatiu del compte bancari vinculat a l'escriptura del préstec hipotecari.

Requisits:

- Tenir la residència legal a Catalunya.

- Acreditar la urgència i l’especial necessitat de la unitat de convivència mitjançant un informe social emès pels serveis socials.

- Tenir deutes de quotes d’amortització hipotecària per circumstàncies sobrevingudes i no previsibles.

- La persona sol·licitant ha de ser titular d’un préstec hipotecari sobre l’habitatge que constitueix el seu domicili habitual i permanent (on està empadronat). Si en el moment de resoldre la sol·licitud, la persona sol·licitant ja no viu a l’habitatge pel qual ha demanat la prestació, es dictarà resolució desfavorable per incompliment de la finalitat de la prestació urgent.

- Haver pagat durant un període mínim de dotze mesos, comptats des de la signatura del préstec hipotecari fins a la presentació de la sol·licitud.

- No tenir altre habitatge en propietat la persona sol·licitant, ni cap membre de la unitat de convivència.

- Amb l’import de la prestació, cal garantir la liquidació del deute existent i estar en condicions de continuar pagant les quotes d’amortització des del moment en què es resolgui la sol·licitud.

- Quantia màxima de la prestació: 4.500 € anuals.

- Mensualitats: màxim 12, encara que la quantia no arribi a 4.500 €.

Possibilitat nova sol·licitud:

- Quan la quantia atorgada sigui inferior a 4.500 € es pot concedir una nova prestació, fins a aquest import màxim, sempre que s’acrediti el pagament de tres mensualitats, com a mínim, incloses entre l’última mensualitat de la prestació inicialment atorgada i la data de la nova sol·licitud.

- Quan la quantia de la prestació concedida hagi estat de 4.500 €, no es pot sol·licitar una altre vegada fins que no hagi transcorregut un mínim d’un any entre la data de la resolució i la nova sol·licitud.